房贷生车贷
“如果没有个人住房循环抵押贷款(下称‘循环贷款’)，我的购车计划只有推迟。”说起循环贷款，叶小姐滔滔不绝，竟俨然银行的推销员。
4月12日，建设银行赴上海推介“循环贷款”，而招商银行经营这项业务也已近一年。
叶的计划是这样开始的：2005年4月，她在重庆某楼盘购买别墅一套，金额110万元，贷款90万元，按揭期20年；2006年1月，她想买一辆车，预算7万，当时她有存款4万，资金缺口3万。叶的收入主要用于归还银行按揭款。
叶小姐显然不想让自己的购车计划推迟。为此她咨询了招商银行的理财师余江，后者向她推荐了循环贷款。
和时尚的叶小姐一样，循环贷款对很多人来说还是个新鲜事物。循环贷款是自然人以自己名下的住房作为最高额抵押向银行申请循环额度，将原来的住房抵押变更为最高额抵押，或在原来的住房抵押基础上设定最高额抵押，在不超过授信有效期和可用额度的条件下，向银行申请具有明确消费用途的个人贷款，循环使用。其信用期和按揭期一致。
贷款可用于购房、购车、装修、购买家电家具、旅游、上学等符合法律、法规和规章规定的用途，但不得用于股市和证券投资以及其他权益性投资或国家有关法律、法规和规章禁止的其他消费与投资行为。
银行一般会对客户的房子进行评估。但理财师余江说，对现有按揭房，或最近才交易且价格合理的房屋，就不需要评估。对于这类房，招商银行直接按8折给客户授信。叶小姐的房子是刚刚买的，因此可直接授信。
这也就是说，客户可以把已经还给银行的钱重新贷出来。对于叶小姐而言，目前她已累计还款5万，那么她就有在银行给予的90万的额度内，重新贷款5万。而且，随着叶小姐还款金额的增加，她的可用额度也随之增加。如果已还清90万，可用额度将增加到90万。
在递交了偿还能力证明和首付款证明等材料后，叶小姐和招商银行签定了《银行个人循环授信业务协议》和《银行个人循环授信最高抵押合同》。
如果是期房，还需要《商品房买卖合同》和《预售商品房抵押合同》，等期房具备办理正式权证的条件时，再将期房最高额抵押转为正式的房地产最高额抵押。原住房的办理程序和现房的差不多。
最终，叶小姐的购车计划顺利实现。
招行、建行相继入市
叶小姐认为该产品的好处是，银行一次给予授信，可以长期使用，省掉很多手续上的麻烦；其次是节约资金成本，手里可以留下一笔防范急用的钱，而且贷款和存款之间的利差有几个点；另外，不断的还款和存款，可以增强在银行的信誉度。
但是，“循环贷款并不适合所有人，主要还是针对贷款额度比较大一点的客户，贷款50万以上的就会比较适合。”余江说，“因为如果一年的还款额很小，只有几千，完全可以通过其他途径融资解决。”
招商银行于2005年6月推出该业务，首先在浙江试点，然后在全国铺开。“目前做得并不好，业务量很小。”李武坦言。李是招商银行重庆分行零售银行部的副总经理。
原因是多方面的，叶小姐就遇上了这样的麻烦。“房管局以前没有办理过这种业务，没有对应的模式，不予以办理，只好去找朋友，还好最终还是办下来了。”她说。
对于银行而言，最大的风险是房子价格的波动。李武说，考虑到这一点，客户的额度在整个授信期间并非一成不变。当房屋贬值一定幅度时(招商银行规定为5%)，银行会下调借款人的授信额度。但在房价上涨的情况下，银行并不会再予以重新评估。
除此之外，银行似乎并不存在多大的风险，客户的住房是一手房就会直接打8折，而授信也在已还款的额度之内，“房贷的逾期率不到1%，对公业务的贷款质量根本无法和房贷比。”余江称。
余说，他们会利用人民银行的个人征信系统、电话回访等手段监控客户的信用状况。客户信用恶化后就会终止该额度，比如连续拖欠3期或累计拖欠6期。
争夺已然开始。建设银行也于近期杀进这个尚且生涩的市场。记者获悉，4月12日，建设银行负责该业务的团队曾经集体到上海进行推介活动。
建行的该业务中，一手按揭房是2到3年不需要重新评估，最高抵押率为70%，低于招商银行。也就是说，以新购住房作最高额抵押的，备有或已付不少于所购住房全部价款30%的首付款。而用作抵押的住房已取得房屋权属证书情况下，原住房抵押贷款已还款一年以上，贷款余额小于抵押住房价值的60%的，房龄要在10年以内。
“假如客户在A银行办理了按揭，再想到招商银行办理循环贷款，那么我们会把担保公司引进来，然后贷款给客户还款给A银行，再到招商银行办理循环贷款。”余江道出了竞争中的新模式。
来源:21世纪经济报道
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